Як організувати свої фінанси у 6 кроків

1. Усвідомте Вашу нову реальність.

В майбутньому все вже не буде так, як у минулому. В кращому разі, і багато експертів сходяться у цьому, процес відновлення фінансового ринку займе не менше двох років. Він може зайняти і десятиліття, якщо відновлення піде дуже повільно. Більшість учасників пенсійних програм не є інвесторами – вони прості вкладники, тобто не можуть активно управляти своїми капіталами. Навпаки, з часом вони лише спостерігають за зростанням своїх вкладень, які покликані забезпечити приємну і довгу пенсію. Навіть у час самих гірших ринкових потрясінь, пенсійні фонди рекомендують учасникам тримати свої засоби на колишньому місці і продовжувати робити внески. Зараз прийшов час розсудливо поглянути на речі і прийняти реалістичні рішення про нові плани з приводу пенсійних накопичень. Автор матеріалу радить скористатися калькуляторами, які є на багатьох банківських сайтах, і розробити новий прогноз, який Вам підійде.

2. Розробіть новий інвестиційний план (а ми радимо спільно з фінансовим планом)

При розробці нового плану необхідно використовувати раніше зроблений фінансовий прогноз, радить автор статті. Для допомоги Ви можете скористатися послугами фінансового або інвестиційного консультанта, але, знову ж таки, раніше необхідно зібрати інформацію в інтернеті, не жаліючи на це часу. А потім чесно відповісти на питання: Скільки у Вас боргів? Наскільки точно вивірений Ваш пенсійний план? Скільки Ви платите за страховку на машину, будинок, життя, здоров’я? Скільки років залишилося платити по іпотеці?

3.Перевірте Ваші інвестиційні ризики

Пенсіонери і люди передпенсійного віку знайомі з небезпеками, що підстерігають власників цінних паперів. Перш за все, це інвестиційний ризик їх значно недооцінено. Тому не потрібно будувати якихось незвичайних надій на великий потенціал інвестицій. При цьому потрібно розуміти інвестиційний ризик таких капіталовкладень. Хоча інвестпортфель з 100% акцій завжди дасть вищий прибуток, ніж інвестиції, розміщені в консервативніші інструменти. При цьому, інвестиційний ризик падіння вартості інвестицій в акції також буде вищий, і потрібно вирішити, чи це Вам потрібно.

4. Шукайте низькі інвестиційні збори

Пайові інвестиційні фонди (ПІФи) не завоювали багато прибічників за останніх 2 роки, відзначає автор. Річ у тому, що клієнти втратили багато грошей із-за їх слабкої інвестиційної прибутковості і високих інвестиційних зборів. За іронією долі, ринкові втрати і число клієнтів, що скорочується, обезкровило деякі ПІФи настільки, що інвестиційні збори за їх послуги перевищили прибутковість по активах. Це можуть бути їх проблеми, але вони не повинні стати Вашими. Поглянете на інвестиційні фонди з низькими зборами, у тому числі і на біржові інвестиційні фонди, ETF, з тим, аби звести до мінімуму активне управління засобами і замість цього зосередитися на спостереженні за різними ринковими індексами. Якщо ваш нинішній інвестиційний управлінець бере за свої послуги надто багато, пошукайте іншого інвестиційного менеджера. Можливо, прийшов час перекласти пенсійні накопичення на індивідуальний пенсійний рахунок (ІПР). Так, великі інвестиційні компанії значно поповнили рахунки їх власників.

5. Захистіть себе від інфляції

У статті серйозна увага приділяється інфляції. На думку автора, є висока вірогідність зростання цього показника протягом найближчих декількох років. Необхідно враховувати дефіцит державного бюджету і, по суті, безкоштовні гроші від Федеральної резервної системи, покликані перезапустити економіку. Але це також може покласти початок майбутньому зростанню цін, навіть разом із здоровим економічним підйомом. У матеріалі інвесторам пропонується вдатися до диверсифікації Ваших вкладень у акції або інвестиційні фонди. У цьому можуть допомогти державні облігації, захищені від інфляції (Treasury Inflation Protected Securities, TIPS). Це особливо актуально для літніх інвесторів.

6. Оцініть термін дії страхового захисту

Останнім кроком на шляху до інвестиційного успіху повинне стати питання довгострокового страхування турботи про Ваше здоров’я і потреби в будинку пристарілих або дому. Ці послуги
коштують дуже дорого і можуть швидко ’з’їсти’ ваші ресурси, а також виснажити накопичення, які ви сподівалися залишити спадкоємцям. Про це потрібно поклопотатися заздалегідь, хоча така страховка є складним і дорогим продуктом. Але в майбутньому він дозволить Вам заощадити на багатьох витратах, у тому числі і на медикаментах. Ви повинні також розглянути питання про переклад частини активів в щорічну ренту. Поштовхом цьому може послужити той день, коли досягнутий вік, при якому різкі коливання на ринку можуть серйозно пошкодити пенсійним накопиченням (це вже сталося з багатьма з нас). Не випадково, що система соціального забезпечення дуже зажадалася в останніх 2 роки. Люди віддають перевагу гарантованим доходам, до яких відносяться і пенсії. Щорічна рента може бути складною і дорогою в плані зборів, але може створити диво, якщо використовувати її в правильній манері.

Двома словами, це грошові кошти, які отримує людина, що робила внески в приватний ощадний проект, після виходу на пенсію. Негативна сторона інвестіційного проекту полягає в ранній смерті вкладника, який не встигне повною мірою скористатися своїми заощадженнями. Але не потрібно забувати про те, що компанії-продавці таких інвестиційних інструментів можуть пропонувати привабливі умови своїм клієнтам у тому числі і з цієї причини.